Aký druh sporenia dlhopisov si kúpite novorodenca?
Vycpané zvieracie, spojovacie alebo sporiteľné putá? Ak je to vaša dilema pri rozhodovaní o darovaní pre bábätká, je to naozaj netušenie. Tomuto maličkému zväzku radosti nezáleží na tom, čo dostáva, ale rodičia dúfajú, že ich dieťa nakoniec príde na vysokú školu, a nikdy nie je príliš skoro začať šetriť. Kým papierové dlhopisy v minulosti už nie sú k dispozícii (s jednou výnimkou), ich nákup online prostredníctvom Treasury Direct, elektronickej služby ministerstva financií, je ešte ľahší ako ich nákup od miestnej banky. Banky budú aj naďalej splatiť elektronické sporiteľné dlhopisy po splatnosti.
Tip
Existujú dva typy zväzkov, ktoré si priatelia alebo členovia rodiny môžu kúpiť pre novorodenca. Sú to dlhopisy série EE a I.
EE verzus I dlhopisy
V súčasnosti sú k dispozícii iba dva druhy sporiteľských záložných listov a jeden dáva väčší zmysel ako novorodenecký darček ako druhý. Dlhopisy série EE nie sú chránené proti inflácii, ale dlhopisy série I sú. EE dlhopisy získavajú pevnú úrokovú sadzbu, ktorú poznáte v čase nákupu. Úroková sadzba pre dlhopisy typu I je kombináciou fixnej sadzby a miery inflácie, pričom sadzba inflácie sa stanovuje na polročnom základe. Vďaka ochrane inflácie je väzba I celkovo lepšou voľbou pre novorodenca, pretože dlhopis nebude používať najmenej 18 rokov na zaplatenie vysokoškolského vzdelania. Oba typy dlhopisov sa nakupujú za nominálnu hodnotu. Staré papierové dlhopisy EE sa predávali za polovicu nominálnej hodnoty.
EE dlhopisy sú splatné v 20 rokoch, ale naďalej platia úroky ďalších 10 rokov. Dlhopisy sú splatné v 30 rokoch, ale ak je dlhopis splatený v ktoromkoľvek období po prvých piatich rokoch, príjemca dostane celú nominálnu hodnotu plus časovo rozlíšený úrok. V oboch sériách je ročný limit na nákup dlhopisov 10,000.
Elektronické nákupy
Na kúpu dlhopisu prostredníctvom Treasury Direct musíte mať účet a rovnako aj rodičia dieťaťa. Pri nákupe musíte uviesť celé meno príjemcu a číslo sociálneho zabezpečenia alebo identifikačné číslo daňového poplatníka spolu s jeho číslom účtu Treasury Direct. Musíte urobiť novorodenca príjemcom dlhopisu, nie majiteľom. Budete tiež musieť získať rodné číslo sociálneho zabezpečenia novorodenca. Darček sa objaví na účte príjemcu až do piatich dní.
Vrátenie dane
Ak si chcete kúpiť staromódny papierový cenný papier a dať ho priamo rodičom, môžete tak urobiť pomocou I bond prostredníctvom vrátenia dane z príjmu. Takéto dlhopisy si môžete kúpiť v mene inej osoby, takže si môžete kúpiť dlhopis v mene rodiča s dieťaťom ako príjemcom, nie spoluvlastníkom. Ak pôjdete papierovou cestou, nezabudnite, že dlhopisy typu I sú k dispozícii od minimálnej investície 50, pričom nominálne hodnoty pokračujú na $ 100, $ 200, $ 500 a $ 1,000. Na zakúpenie dlhopisov série I môžete použiť až do výšky 5,000 $ ročne.
Výdavky na vzdelávanie
Obidva typy dlhopisov sú oslobodené od štátnych a miestnych daní. Ak sa sporné dlhopisy používajú na výdavky na kvalifikované vzdelávanie, sú tiež oslobodené od federálnych daní. Jednou výzvou je, že manželské páry sa musia prihlásiť spoločne, aby získali výnimku. Výdavky na vysokoškolské vzdelávanie sa musia vyskytnúť v tom istom roku ako vyplatenie dlhopisov. Kým kvalifikované výdavky zahŕňajú školné a poplatky na vysokej škole, použitie sporiteľských dlhopisov pre miestnosti, tabule a knihy sa nepovažuje za kvalifikovaný výdavok na účely výnimky. Hranice príjmov tiež vstupujú do hry pri federálnom oslobodení od daní. Limit príjmu bude závisieť od sumy v čase vyplatenia.
Ďalšie alternatívy
Z pochopiteľných dôvodov mnohí rodičia nechcú dať väčšine svojich ľudí čísla sociálneho zabezpečenia ani čísla svojich detí, s výnimkou prípadu blízkeho rodinného príslušníka. To neznamená, že namiesto toho musíte kúpiť vypchaté zviera ako darček. Spýtajte sa rodičov na prispievanie do plánu úspor dieťaťa 529 pre deti. Aj keď takéto plány nie sú také bezpečné ako sporiteľné dlhopisy, pretože môžu zahŕňať akcie ako investície, sú tiež federálne oslobodené od daní, ak sa používajú na kvalifikované náklady na vzdelávanie.
