IRA vs. CD
Individuálne dojednanie o odchode do dôchodku je typ účtu, ktorý vám umožňuje vkladať peniaze a neplatiť dane, kým ich nezrušíte, zvyčajne po odchode do dôchodku. Vkladový certifikát je typ bankového účtu, v ktorom súhlasíte s vkladom peňazí na určitú dobu výmenou za vyššiu úrokovú sadzbu. Ak vyberiete prostriedky včas, obaja môžu ponúknuť pokuty, takže zvyčajne nie sú dobrými investíciami za peniaze, ktoré možno budete potrebovať rýchlo, ale môžu to byť dobré spôsoby, ako dlhodobo ušetriť.
Tip
CD sa všeobecne považujú za strednodobé investície, zatiaľ čo IRA sú výslovne navrhnuté tak, aby dlhodobo ušetrili peniaze na dôchodok. V niektorých prípadoch môžete investovať do CD v rámci IRA.
CD vs. IRA
Vkladový certifikát je typom bankového účtu. CD môžete niekedy otvoriť aj prostredníctvom obchodníka s cennými papiermi. Keď otvoríte CD, vo všeobecnosti súhlasíte s konkrétnym časom, nazývaným termín. Ak vyberiete prostriedky pred uplynutím lehoty, zvyčajne zaplatíte pokutu. Výmenou získate garantovanú úrokovú sadzbu. Existujú variácie, v ktorých môžete na CD pridať prostriedky, odstrániť ich v rôznych bodoch s menšími pokutami alebo sa rozhodnúť zvýšiť svoju úrokovú sadzbu v konkrétnych bodoch v živote účtu. Ak chcete zistiť, aké typy diskov CD máte k dispozícii, môžete sa obrátiť na svoju banku alebo nakupovať osobne alebo online.
IRA je na druhej strane investičným účtom. Do jednej IRA môžete investovať do mnohých rôznych vecí, od akcií po dlhopisy do podielových fondov a niekedy dokonca aj vkladové certifikáty. Môžete si odpočítať peniaze, ktoré ste vložili do IRA, z daní z príjmu a potom z daní vyberať daň, keď ich vyberiete. Ste obmedzený na $ 5,500 v príspevkoch IRA ročne alebo $ 6,500, ak ste nad 50. Ak vyberiete peniaze pred dosiahnutím dôchodkového veku 10 ½, vo všeobecnosti budete čeliť daňovej sankcii vo výške 59.
Účet IRA verzus peňažný trh
Ďalším typom bankového účtu, ktorý dokáže dosiahnuť vyššiu mieru návratnosti ako tradičné kontrolné a sporiace účty, je účet na peňažnom trhu. Zvyčajne investujú vaše peniaze do krátkodobého podnikového a vládneho dlhu a obmedzujú vás na určitý počet transakcií mesačne, podobne ako na sporiacom účte, aj keď môžete mať prístup k produktom typickým pre bežný účet, ako sú debetné karty a šekové knižky.
Rôzne banky majú odlišné pravidlá týkajúce sa počtu výberov, ktoré môžete vykonať za mesiac, a niektoré ukladajú ďalšie obmedzenia týkajúce sa účtov, napríklad požadovanie minimálneho zostatku. Niektorí môžu jednoducho platiť viac úrokov nad určitú hranicu zostatku.
Účty na peňažnom trhu sú stále likvidnejšie ako CD alebo IRA, takže môžu byť dobrým miestom na vloženie peňazí, ktoré plánujete minúť alebo investovať pomerne skoro. Sú tiež poistení spoločnosťou Federal Deposit Insurance Corporation až do limitu 250,000 $ ako iné bankové účty.
Niektoré maklérske spoločnosti ponúkajú aj podielové fondy nazývané fondy peňažného trhu. Sú podobné účtom na peňažnom trhu v bankách a považujú sa za relatívne bezpečné investície, hoci nie sú poistené FDIC.
IRA a riziko certifikátu
CD je všeobecne poistené FDIC až do limitu $ 250,000. Podobné účty certifikátov od úverových družstiev sú poistené Národnou správou úverových zväzov. Aj keď otvoríte CD prostredníctvom sprostredkovateľa, zvyčajne sa koná v jednej alebo viacerých bankách a podlieha poisteniu FDIC. Niektorí makléri vám môžu pomôcť otvoriť viac účtov v rôznych bankách s veľkými vkladmi, aby ste sa vyhli prílišnému poisteniu.
IRA nie sú poistené a v prípade, že vaše investície nebudú dobre, môžete v nich prísť o peniaze. Možno budete môcť investovať do investícií s nízkym alebo vyšším rizikom vrátane niektorých poistených bankových produktov, ako sú CD, v rámci IRA. Historicky môžete zarobiť viac peňazí investovaním do akcií a podielových fondov ako do bankových produktov, ako sú CD, ale výmenou za možnosť väčšej návratnosti riskujete väčšie riziko. Investiční poradcovia vrátane poradcov v inštitúciách, ktoré sú hostiteľmi IRA, vám môžu pomôcť pri výbere investičného portfólia, ktoré zodpovedá vašej túžbe po riziku a odmeňovaní.
Sankcie za predčasné výbery
Vo všeobecnosti budete čeliť pokutám za predčasné výbery z dôvodu vyberania peňazí z CD pred uplynutím doby ich platnosti alebo za vyberanie peňazí z IRA skôr, ako zapnete 59 ½. Vďaka tomu sú tieto investície menej dobrým nápadom na peniaze, ktoré môžete okamžite potrebovať.
Niektorí ľudia nastavujú tzv. Rebrík na CD a investujú do diskov CD, ktoré v budúcnosti dozrievajú v rôznych dátumoch, aby v prípade potreby mali vždy k dispozícii hotovosť. Neexistuje ekvivalentná stratégia pre vkladový certifikát IRA.
Ak IRA použijete prostriedky, ktoré vyberiete na určité povolené účely, môžete sa vyhnúť pokutám za predčasné výbery. Napríklad môžete od IRA vybrať až 10,000 $ na nákup vášho prvého domu, aj keď ste v dôchodkovom veku. Nebudete platiť normálnu percentuálnu daňovú pokutu 10, aj keď vám daň z príjmu dlhuje normálnu daňovú sadzbu.
Môžete si tiež vybrať z IRA na úhradu zdravotného poistenia, ak ste nezamestnaní, alebo na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť nad 7.5 percent z vášho upraveného hrubého príjmu. Prostriedky v IRA môžete použiť na určité výdavky na vzdelávanie bez trestu a môžete robiť pokuty bez výberu, ak ste v národnej garde alebo vo vojenských rezervách a ste povolaní k aktívnej službe.
Sankcie za predčasné výbery CD sa môžu líšiť a niektoré ponúkajú možnosti predčasného výberu, hoci zvyčajne výmenou za nižšie úrokové sadzby. Nebudete čeliť žiadnym právnym alebo daňovým dôsledkom za včasné vybratie peňazí z CD, ale platíte poplatky svojej banke alebo úverovej únii.
O spoločnosti Roth IRA
Jednou z alternatív k tradičným IRA je Roth IRA. Pri Rothovom účte platíte daň, ako obvykle, keď vložíte peniaze na účet. Neexistujú žiadne odpočty za príspevky na Rothov účet.
Na druhej strane, všetko, čo stiahnete, je nezdanené vrátane investičných výnosov. Ak ste si istí, že vaše investície zarobia peniaze a máte podozrenie, že budete pri odchode do dôchodku vo vyššej daňovej kategórii ako pri platení príspevkov, môže to byť dobrá voľba.
Váš limit príspevkov pre 5,500 alebo 6,500 predstavuje všetky vaše účty IRA vrátane Roth a tradičných IRA. Celkom nemôžete prispieť viac otvorením viacerých účtov IRA alebo viacerých typov účtov.
Prostredníctvom určitých zamestnávateľov existujú aj Roth verzie účtov 401 (k) a 403 (b). Pracujú podobne ako Roth IRA, pokiaľ ide o to, kedy si môžete odpočítať príspevky a platiť dane. Ak chcete zistiť, čo je k dispozícii, obráťte sa na svojho zamestnávateľa alebo manažéra plánu.
Požadovaná minimálna distribúcia IRA
Po otočení 70u ½ musíte zo svojich účtov IRA vyberať peniaze. Toto je známe ako požadované minimálne rozdelenie. Ak si nevyberiete požadovanú sumu každý rok, budete čeliť potenciálne veľkej daňovej sankcii. Sankcie môžu byť vysoké ako percento 50 z toho, čo nezrušíte. Keď vyberiete peniaze, môžete s nimi robiť to, čo sa vám páči, pokiaľ za ne platíte daň, vrátane ich investovania, utrácania alebo vloženia na bankový účet ako CD alebo sporiaci účet.
