Nebuďte prekvapení, keď idete celý mesiac alebo dva, než budete musieť odoslať prvú splátku hypotéky.
Môžete si myslieť, že váš hypotekárny veriteľ je zhovievavý po tom, čo ste zavreli svoj nový domov tým, že vám poskytli odplatu na splátky hypotéky, ale to tak nie je. Vzhľadom na spôsob, akým veritelia vypočítavajú úrok, vždy splácate hypotéku pozadu. To znamená, že akonáhle sa prihlásite na bodkovanú čiaru, mohli by ste ísť celý mesiac alebo dlhšie, než budete musieť napísať túto prvú kontrolu.
Základy amortizácie
Ak si vyberiete hypotéku na kúpu nehnuteľnosti, váš veriteľ použije na výpočet mesačných splátok amortizáciu. Väčšina hypoték vyžaduje mesačné splátky. Pred splatnosťou platby sa veriteľ pozrie na pôvodný zostatok úveru po poslednej platbe a vypočíta sumu dlžného úroku za mesiac, ako aj sumu použitú na istinu. Tento proces pokračuje až do splatenia pôžičky.
Platba nedoplatkov
Väčšinu pôžičiek, nájomov, splátkových zmlúv a lízingov máte zaplatiť vopred. Keďže veritelia počítajú splátky hypotéky s použitím zostatku istiny ako základu, nemôžu presne vypočítať úrok, kým sa neskončí mesiac. Keďže by ste platili nájomné na mesiac apríl prvý mesiac, neuhradili ste aprílovú hypotekárnu platbu až do mája alebo nasledujúceho mesiaca.
Predplatený úrok
Pretože platíte hypotekárne splátky v omeškaní, oneskorenie v čase pred prvou splátkou hypotéky sa stáva prekvapením mnohých nových majiteľov domov. Po uzavretí hypotéky započíta veriteľ prvú splátku hypotéky do záverečných nákladov ako predplatený úrok. Ak k uzávierke dôjde v januári 2nd, úroky, ktoré vznikli od tohto dátumu do konca mesiaca, sa zahrnú do konečných nákladov a sú predplatené. Keď splácate hypotéku v omeškaní, zaplatili by ste svoju februárovú platbu v marci 1, čo vám dáva takmer dva mesiace pred tým, ako musíte napísať šek.
Zmeny hypotéky
Hypotekárni veritelia často ponúkajú dlžníkom pri výbere hypotéky výber a jeden typ vám umožňuje platiť oneskorene viac ako obvykle. Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo ARM umožňujú, aby sa vaša hypotekárna úroková sadzba pohybovala po celú dobu životnosti úveru. Jeden typ ARM vás zavedie do obmedzeného alebo minimálneho splátkového kalendára, keď sa vaša mesačná platba nevzťahuje na príkazcu a nepokrýva ani celú sumu nahromadeného úroku. Veritelia uplatňujú úroky z omeškania na vašom príkazcovi, čím sa podstatne zvyšuje dlžná suma. Tieto typy hypoték predstavujú významné riziká, pričom spoločnosť Bloomberg BusinessWeek ich právom považuje za „hypotéky na nočnú moru“.
