Ak uvažujete o hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), marža môže byť najdôležitejšou súčasťou. Bez ohľadu na hlboko diskontovanú „počiatočnú sadzbu“, ktorú by ste si mohli vychutnať, marža uvedená vo vašom ARM určuje veľkosť budúcich úprav úrokových sadzieb. Chcete ARM s najnižšou možnou maržou, na ktorú sa kvalifikujete, na základe vašej kreditnej správy. Marža identifikuje percentuálnu mieru nad indexovou sadzbou na vašom ARM.
Marža hypotekárneho úveru je definovaná
Marža na hypotekárny úver je percentuálny podiel, ktorý sa pridá po tom, čo váš veriteľ preskúma váš index 45 až 60 dní pred plánovanou úpravou úrokovej sadzby uvedenou v bankovom doklade. Marže sa líšia v závislosti od produktu hypotekárneho úveru a vášho kreditného skóre. Rozpätie 2 percent je oveľa lepšie ako marža 6 percent. Úrokové sadzby môžu kolísať nahor alebo nadol podľa súčasných trhových podmienok, ale menšie marže sú pre vás vždy prospešné, bez ohľadu na stav amerického hospodárstva.
Indexy hypotéky
ARM sú viazané na index, ktorý je publikovaný a je mimo kontroly veriteľa. Medzi obľúbené hypotekárne indexy patria americká pokladničná poukážka, LIBOR (londýnska medzibanková úroková sadzba) a COFI (index nákladov na fondy), ktoré sa každý deň uverejňujú v denníku Wall Street Journal. Tieto indexy sa používajú, pretože svedčia o súčasnej štruktúre sadzieb na svete, sú dôsledne analyzované a uverejňované a primerané. Slúžia ako „základná sadzba“ pre vaše ARM.
Výpočty marží a indexov
Na výpočet úrokových sadzieb ARM nepotrebujete magisterský titul v oblasti štatistiky. Jednoducho zoberte index a pridajte maržu, aby ste dosiahli novú úrokovú sadzbu. Povedzme napríklad, že váš index je LIBOR na 2.5 percentách. a vaša marža je 4 percent. Vaša nová sadzba bude 6.5 percent - 2.5 plus 4 percent. Ako vidíte, pri výpočte vašej nadchádzajúcej hypotekárnej splátky vám bude mať prospech z diskontnej marže menej alebo viac ako 4.
Význam
Veritelia používajú marže na úpravu úrokových sadzieb na ARM, aby kompenzovali menej ako vynikajúce úverové správy. Novší majitelia domov niekedy prehliadajú marže, pričom ich uchvátia nízke počiatočné a kvalifikačné sadzby. Začiatočné sadzby, aj keď lákavé, však trvajú iba počas počiatočného obdobia ARM - zvyčajne jeden až dva roky - s 27 až 30 rokmi, aby ste prekonali životnosť vašej hypotéky. Pred podpisom úverovej zmluvy sa nebojte vyskúšať hypotéku. Takto by ste mohli ušetriť tisíce.
