Hypotéka typu Alt alebo Alt-A je typ hypotekárneho úveru, pri ktorom úverové skóre dlžníka nedosahuje úroveň hypotéky, ktorú by hypotekárni veritelia považovali za prvoradú, ale nie je tak nízka, aby sa považovala za hypotekárny úver. Hypotéky Alt-A sú rôznymi spôsobmi definované rôznymi veriteľmi. Tento termín sa používa najmä vtedy, keď veritelia prebalia hypotekárne úvery na účely predaja investorom na sekundárnom trhu hypotekárnych úverov. Investori zaplatia menej za skupinu hypoték Alt-A ako za skupinu hlavných hypoték.
dokumentácia
Hoci pre hypotéky typu Alt-A neexistuje jednotná definícia, majú tendenciu ísť o pôžičky s obmedzenou dokumentáciou. To znamená, že dlžník nemusí mať všetku dokumentáciu, ktorú potrebuje, napríklad doklad o príjmoch po dobu troch rokov, aby mohol získať pôžičku s najvyššou úrokovou sadzbou. Niektoré pôžičky Alt-A sú pôžičky s vlastnou certifikáciou, čo znamená, že dlžník môže mať dobré kreditné skóre, ale nechce poskytovať doklady, ktoré sa bežne požadujú pre hlavnú pôžičku. V takom prípade dlžník podpíše čestné prehlásenie, v ktorom sa uvádza, že spĺňa požiadavky na príjmy a aktíva úveru, nemusí však preukázať svoj príjem.
Skóre kreditu
Úverové skóre je miera úverovej bonity osoby - pravdepodobnosť, že bude schopná splácať úver na základe minulých dejín. Kreditné skóre sa bežne pohybuje od 350 do 850, pričom čokoľvek nad 720 sa často považuje za dostatočné na získanie hypotekárneho úveru s najvyššou úrokovou sadzbou. Úvery Alt-A sa vo všeobecnosti poskytujú ľuďom s kreditným skóre medzi 620 a 720; tí, ktorí majú skóre nižšie ako 620, sa zvyčajne kvalifikujú iba na drahšie hypotekárne úvery. Niektorí dlžníci Alt-A môžu mať úverové skóre nad 720, ale krátke úverové histórie, čo ich môže vylúčiť z poskytovania pôžičiek s najvyššou úrokovou sadzbou.
Nízka platba
Ďalšou črtou pôžičiek Alt-A je to, že často prichádzajú s nízkymi platbami alebo dokonca vôbec žiadne. Tým sa zvyšuje riziko pre veriteľa, pretože dlžník nemá v majetku malú majetkovú hodnotu - uľahčuje mu tak odísť alebo vylúčiť z trhu, ak má problémy s plnením platieb. Mnoho pôžičiek Alt-A tiež umožňuje dlžníkom mať vyššie pomery dlhu k príjmu, ako by boli povolené pre pôžičky s najvyššou úrokovou sadzbou. Toto tiež zvyšuje riziko pre veriteľa, pretože dlžníci s vysokou úrovňou dlhu s väčšou pravdepodobnosťou zaostávajú pri splácaní hypotéky.
Úrokové sadzby
Mnoho pôžičiek Alt-A prichádza s úrokovými sadzbami, ktoré sú vyššie ako úroky z pôžičiek s najvyššou úrokovou sadzbou. Pôžičky Alt-A tiež často prichádzajú s variabilnými úrokovými mierami, v ktorých je úroková sadzba nízka počas prvých dvoch alebo troch rokov v porovnaní s pôžičkami s najvyššou úrokovou sadzbou, ale potom prudko stúpa. Môže sa tým tiež zvýšiť riziko pre veriteľa, pretože dlžníci môžu splácať svoje pôžičky s väčšou pravdepodobnosťou, keď nastane vyššia úroková miera. V skutočnosti to bola hlavná príčina krachu nehnuteľnosti 2008, keďže milióny ľudí s Pôžičky spoločnosti Alt-A zistili, že už nemôžu splácať svoje mesačné splátky hypotéky.
