Flexibilné politiky sú komplikované. Uistite sa, že rozumiete tomu, čo kupujete.
Životné poistenie je vo všeobecnosti niečo, čo robíte pre ostatných. Nebudete tu, aby ste z toho mali úžitok - to je vlastne zmysel - ale vaša predvídavosť bráni vašim blízkym zažiť ťažkosti potom, čo ste preč. Mnoho produktov životného poistenia však ponúka značný stupeň flexibility na zvýšenie alebo zníženie poistného a na investovanie prostriedkov politiky netradičným spôsobom. Ak sa tieto pravidlá používajú správne, môžu vám poskytnúť mnoho výhod, kým ich budete stále oceňovať.
Ako to funguje
Tradičné poistenie peňažnej hodnoty alebo celoživotné poistenie dáva každému poistencovi podiel na úspechu investícií poisťovacej spoločnosti. Poistné sa stanovuje na celý životný cyklus poistnej zmluvy, rovnako ako aj na dávky pri úmrtí. Univerzálne životné poistenie a jeho deriváty uvoľňujú tieto prísne poistné ustanovenia a dávajú poistencovi väčšiu kontrolu nad tým, koľko platiť poistné a ako sa môže použiť. Na základe týchto poistných zmlúv môžu klienti podľa potreby zvyšovať a znižovať svoje poistné alebo úmrtné dávky, alebo preplatiť svoje poistenie a použiť ich ako investíciu chránenú pred daňami.
Investičná strana
Investičná časť vašej poistnej zmluvy môže rásť bez dane, pokiaľ ju nezrušíte. Vzostup IRA a 401 (k) s spôsobil, že to bolo menej dôležité ako predtým, ale stále je to užitočné, ak máte peniaze na investovanie a už ste dosiahli limit IRA. Poisťovacie spoločnosti ponúkajú možnosť zaručeného minimálneho výnosu, s potenciálom pre ďalšie. Prípadne môžete investovať svoje peniaze do podielových fondov alebo do iných investícií, ktoré sa majú držať v rámci politiky. To poskytuje potenciálne vyššie výnosy, ale prináša to tiež riziko strát.
Investovanie do indexu
Variácia tohto prístupu investuje vaše poistné do hlavného indexu vlastného kapitálu, ako je napríklad Dow Jones alebo 500 spoločnosti Standard & Poor's. Investovanie do indexu sa vo všeobecnosti považuje za bezpečnejšie ako investovanie do jednotlivých akcií alebo dokonca do podielových fondov, pretože sleduje pohyby trhu ako celku. To znamená, že žiadne investície s nedostatočnou výkonnosťou alebo správca fondov nemôžu klesnúť vaše investície. Indexované politiky často poskytujú zaručený minimálny výnos na izoláciu poistencov pred nevhodne načasovaným poklesom trhu. Nanešťastie to kompenzujú tým, že obmedzia vaše zisky, keď sú trhy hore.
Ďalšie indexované funkcie
Okrem investovania do indexov môžu vaše konkrétne pravidlá obsahovať ďalšie odkazy na indexovanie. Najčastejšie sa jedná o odkaz na mieru inflácie v ekonomike ako celku. Svoju politiku môžete štruktúrovať tak, aby jej prínos v prípade úmrtia bol indexovaný na index spotrebiteľských cien, pričom sa zvyšuje s infláciou. Jeho kúpna sila sa tak časom nemení. Ak začnete čerpať príjem z hotovostných hodnôt politiky, možno to indexovať aj na infláciu.
Výber opatrne
Aj keď flexibilné životné poistenie má veľa predností, je dôležité pamätať na to, že majú aj obmedzenia. Ich investície môžu byť vyššie ako investície a ich návratnosť môže byť nižšia ako v prípade mnohých konkurenčných produktov, a to aj v prípade, že sa zohľadní výhoda daňového krytia. Výrazný pokles na trhoch by mohol zničiť veľkú časť hodnoty vašej politiky, preto je potrebné zvýšiť poistné alebo znížiť dávku pri úmrtí, aby sa zachoval plán v platnosti. Môže to tiež znížiť hodnotu vašej politiky do tej miery, že nebude zabezpečovať vašich blízkych. Ako pri každom inom finančnom rozhodnutí, zvážte ho ešte pred nákupom.
