Čo je pomer dlhu k 28 / 36?
Hypotekárni veritelia používajú okrem iného dva pomery, ktoré sa nazývajú pomer dlhu k príjmu, aby vás kvalifikovali na pôžičku na bývanie. Tieto pomery sú známe ako pomer front-end a back-end. Pravidlo 28 / 36 sumarizuje výšku hrubého príjmu, ktorý by ste mali minúť každý mesiac na výdavky na domácnosť (28 percent), v porovnaní so sumou, ktorú by ste mali minúť na splácanie dlhov, ako je hypotéka alebo pôžička na auto (36 percent).
Tip
Pravidlo 28 / 36 znamená, že vaše výdavky na domácnosť by nemali prekročiť 28 percent z vášho mesačného hrubého príjmu a že vaše splácanie dlhu by nemalo presiahnuť 36 percent z vášho mesačného hrubého príjmu.
Front-end ratio
Prvá časť pravidla 28 / 36 vyžaduje, aby váš front-end pomer nebol väčší ako 28 percent. Front-end pomer sa rovná vašim mesačným nákladom na bývanie vydeleným vaším hrubým mesačným príjmom, čo je to, čo zarobíte pred zdanením. Ak požiadate o pôžičku so spoludlžníkom, veriteľ zahŕňa oba vaše príjmy. Mesačné náklady na bývanie zahŕňajú hlavnú a úrokovú časť vašej platby hypotéky a všetky peniaze, ktoré vložíte do úschovy na hypotekárne poistenie, poistenie nebezpečenstva a dane z majetku.
Výpočet front-end ratio
Predpokladajme, že zarobíte 5,000 v hrubom mesačnom príjme a chcete sa kvalifikovať na hypotéku s mesačnou splátkou istiny a úrokov vo výške 1,000. Predpokladajme tiež, že budete mesačne platiť 200 na viazaný účet pre hypotekárne poistenie, poistenie nebezpečenstva a dane z majetku. Vaše celkové mesačné náklady na bývanie by boli $ 1,000 plus $ 200, čo sa rovná $ 1,200.
Váš front-end pomer by bol $ 1,200 vydelený $ 5,000, čo sa rovná 0.24 alebo 24 percent. Pretože je to menej ako 28 percent, splnili by ste prvú časť pravidla 28 / 36.
Pomer back-end
Druhá časť pravidla 28 / 36 vyžaduje, aby váš pomer back-end nebol väčší ako 36 percent. Ukazovateľ back-end sa rovná vašim mesačným nákladom na bývanie plus vašim ďalším mesačným platbám dlhu vydelenému vaším hrubým mesačným príjmom. Mesačné platby dlhu zahŕňajú zabezpečené a nezabezpečené dlhy, ako sú pôžičky na autá, študentské pôžičky, kreditné karty a podpora dieťaťa. Ak máte spoludlžníka, veriteľ zahŕňa vaše príjmy aj platby dlhov.
Výpočet pomeru zadného konca
Predpokladajme, že vaše mesačné splátky dlhu, okrem nákladov na bývanie, sú $ 500. Predpokladajme rovnaký hrubý mesačný príjem a náklady na bývanie z predchádzajúceho príkladu. Váš pomer back-end by bol $ 1,200 plus $ 500, vydelený $ 5,000, čo sa rovná 0.34 alebo 34 percent. Toto je menej ako maximálne percento 36 povolené pravidlom 28 / 36. Keďže spĺňate obidva pomery dlhu k príjmu podľa pravidla 28 / 36, mali by ste nárok na pôžičku, ak splníte ďalšie požiadavky veriteľa.
Úvahy o pomere dlhu
Ak jeden alebo obidva pomery presiahnu percentá povolené podľa pravidla 28 / 36, budete musieť podniknúť kroky na to, aby sa tieto pomery dostali do limitu. Čiastku hypotekárneho úveru môžete znížiť pomocou väčšej zálohy alebo zvážiť iný typ úveru s menšou splátkou. Ak nedosiahnete iba zadný pomer, môžete niektoré svoje dlhy splácať, aby ste znížili svoje ďalšie mesačné platby dlhu.
