Mali by sme sa vzdať úschovy na našu hypotéku?
Podmienený účet sa podobá plánu sporenia, ktorý je určený na akumuláciu peňazí na zaplatenie ročných daní z nehnuteľností a poistenia majetku v čase splatnosti týchto účtov. Veriteľ alebo držiteľ hypotéky zriaďuje viazané účty a každý mesiac vyberá jednu dvanástinu odhadovaných ročných daní a poplatkov za poistenie.
Zostatky viazaných prostriedkov a mesačné poplatky sú upravené tak, aby odrážali skutočné účty, keď sú zaplatené. Kupujúci sa zvyčajne môžu vzdať viazaných účtov a platiť dane a poistenie priamo, môžu však existovať pokuty a kupujúci by mali pred rozhodnutím rozhodnúť o všetkých faktoroch.
Tip
Aj keď vám niektorí veritelia môžu dovoliť vzdať sa úschovy, neznamená to, že by ste mali. Možno budete musieť zaplatiť poplatok za odpustenie, a ak vynecháte lehotu na poistenie alebo daň, mohli by ste čeliť nepríjemným následkom.
Možnosti úschovy
Viazané účty sú zriadené na dobu životnosti hypotéky, zvyčajne od 15 do 30 rokov, a poplatky sa pripočítavajú k mesačnej faktúre veriteľa za istinu a úrok. Úverové fondy môžu byť v držbe požičiavateľa na určenom účte alebo prevedené na tretiu stranu, aby ich bolo možné uhradiť, keď sú splatné dane a poistenie.
Zrieknutie sa úschovy vyžaduje, aby kupujúci každý rok poskytol veriteľovi doklad o zaplatení daní a poistenia. Kupujúci musia tiež zaplatiť osobitné poistenie, ako je zemetrasenie alebo povodeň.
Žiadny viazaný úrok
Viazané fondy zvyčajne nezískavajú úroky, kým sú držané, zatiaľ čo kupujúci, ktorý sa zriekne úschovy, si tieto peniaze môže ponechať a investovať ich. Kupujúci však musia byť pripravení platiť dane a poplatky za poistenie v paušálnej sume každý rok. Niektoré štáty a mnohí poisťovatelia ponúkajú čiastočné platobné možnosti, takže je možné zaplatiť účty, zvyčajne štvrťročne, aby sa znížila suma potrebná kedykoľvek.
Výnimka z poplatkov
Väčšina veriteľov účtuje poplatok za zrieknutie sa úschovy. Ide o jednorazový poplatok, ktorý sa vyberá pri uzatvorení úveru a pripočítava sa k nákladom na zatváranie. Poplatky za odpustenie môžu byť značné, až do približne jednej štvrtiny bodu záujmu. Veriteľ môže odmietnuť vzdať sa úschovy pri niektorých pôžičkách, napríklad pri pôžičkách, v ktorých má kupujúci menej ako 20 percentuálneho podielu, alebo požadovať od kupujúceho, aby vykonal dodatočnú zálohu.
Zistite svoje poplatky za pôžičku
Urobte matematiku pre svoju konkrétnu pôžičku. Vyjadrte ročné dane a poplatky za poistenie a rozhodnite sa, koľko úrokov alebo peňazí by ste mohli získať pomocou vkladového certifikátu, akciového fondu alebo inej investície; vyrovnajte to s poplatkom za odpustenie. Pri hypotéke $ 300,000 s $ 5,000 v ročných daniach a poistení môže byť poplatok za odpustenie 750. Zarábanie 5-u z tejto investície $ 5,000 by prinieslo $ 250 ročne alebo rovné poplatku za tri roky.
Podmienky sa menia
Zvážte, že sa podmienky v priebehu času menia. Dane a sadzby poistenia sa medziročne líšia, rovnako ako úrokové sadzby a návratnosť investícií. Veriteľ vráti nadmerné sumy viazaného účtu alebo zníži mesačný poplatok tak, aby odrážal väčší zostatok, ale tiež pridá poplatky a poplatky za zmenu, aby vyrovnal deficity. Väčšina individuálnych a malých obchodných úspor dnes nedosiahne 5 percent; niektoré ďalšie investície môžu, aj keď bez záruk.
