Ako funguje úrok na účte CD?
Stavba pekného hniezdneho vajca presahuje ťažkú prácu a skromný život. Ak chcete maximalizovať svoj dôchodok, chcete, aby vaše úspory rástli. Depozitné certifikáty alebo CD sa oplatí preskúmať, pretože ponúkajú vyššie úrokové sadzby ako sporiace účty a federálne sú poistené do výšky $ 250,000. Nevýhodou pre CD je investícia a vzniknutý úrok je na stanovenú dobu neprístupný bez zaplatenia pokuty za predčasné ukončenie.
Ročná percentuálna sadzba
Opisuje sa ročná percentuálna miera, alebo APR ročná jednoduchá úroková sadzba CD, ktorá nezahŕňa zložený úrok, Napríklad CD, ktoré ponúka 5 percentuálny úrok, by získalo $ 500 na CD $ 10,000, počítané ako 0.05 x $ 10,000. Avšak, väčšina CD platí zložené úroky, takže ročný percentuálny výnos (APY) presnejšie popisuje vzniknutý úrok CD.
Ročný percentuálny výnos
APY popisuje úroková sadzba CD vrátane akéhokoľvek zloženého účinku pravidelných platieb, To znamená, že váš záujem tiež narastal.
Ak chcete pokračovať v predchádzajúcom príklade, ak sa 5-percentuálne CD zložilo každých šesť mesiacov, potom akumuluje 2.5-percentný úrok dvakrát ročne, počítané ako percento 5 vydelené dvoma polročnými platbami. Prvá platba sa však pridá k pôvodnej investícii pred výpočtom druhej platby úrokov. Preto je prvá platba $ 250 (0.025 x $ 10,000), ale druhá platba je $ 256.25 (0.025 x $ 10,250). Celková suma týchto dvoch platieb je $ 506.25. Vydelením tejto sumy $ 10,000 získate APY 0.0506 alebo 5.06 percent.
Výpočet celkového úroku
Aj keď APY popisuje skutočný ročný výnos, nevypočítava váš celkový nahromadený úrok, ktorý používa štandardný úrokový vzorec zlúčeniny, Funguje to takto:
- Pridanie 1u k periodickej úrokovej sadzbe a zvýšenie súčtu na n-tý výkon, kde „n“ je počet období do splatnosti, vám poskytne multiplikačný faktor.
- Vynásobením tohto faktora pôvodnou investíciou sa vypočíta suma pri splatnosti.
- Odčítaním pôvodnej investície od tohto čísla získate celkový nahromadený úrok.
Ak vzorové CD dozrelo o 15 rokov, pridajte 1 do 0.025 a získajte 1.025. Ak chcete získať 1.025, zvýšte 30 na 30th (v 15 rokoch sú polročné platby 2.096). Násobením $ 10,000 získate celkom $ 20,960. Odčítaním sumy $ 10,000 sa získa celkový nahromadený úrok vo výške $ 10,960.
Skúmanie splatnosti CD
Všetky tieto záujmy sú skvelé, ale bohužiaľ k nim nemáte okamžitý prístup. Väčšina CD má dátum splatnosti, čo je nastavený čas, aby ste mohli na CD získať hotovosť, aby ste dostali svoju pôvodnú investíciu a akýkoľvek nahromadený úrok. To znamená, že ak máte dieťa päť rokov a potrebujete peniaze z 15-ročného CD príkladu, nemáte túto možnosť bez zaplatenia pokuty. Sankcie odrádzajú od včasného vyplácania CD a vážne podhodnotíte váš návrat.
Vysvetlenie možností volania
Niektoré CD majú možnosť volania umožňuje vydávajúcej inštitúcii predčasne zrušiť CD, To vás núti v hotovosti na vašom CD čoskoro, hoci vám nie je uložený trest. Call call sa vzťahuje iba na inštitút; stále nemáte možnosť predčasného zrušenia bez sankcie. Inštitúcie môžu využiť túto možnosť, ak úrokové sadzby klesnú, čo im umožňuje zrušiť CD s vysokou úrokovou mierou a znovu ich odoslať inému investorovi s nižšou úrokovou sadzbou.
