Veritelia nepredávajú portfóliové pôžičky investičným spoločnostiam.
Kúpa domu je jedným z najväčších finančných krokov, ktoré môže mladý pár urobiť. Pri bežnej hypotéke na bývanie je potrebné uskutočniť preplatok vo výške 20 percent. Naopak, pôžičky FHA a portfólio vám ponúkajú alternatívu nízkeho splácania. Zatiaľ čo niektorí veritelia sa špecializujú na ponúkanie jedného z týchto typov úverov, väčšina veriteľov vydáva hypotéky FHA aj portfólio.
Pôžičky
Kongres založil Federálnu správu bývania v 1934 s cieľom uľahčiť ľuďom kúpiť si vlastný dom. Agentúra FHA nezapisuje pôžičky, ale zaručuje pôžičky. Ak dôjde k vylúčeniu hypotéky, FHA pokryje niektoré straty veriteľa. Poskytovatelia pôžičiek obvykle predávajú pôžičky kryté FHA hypotekárnym investičným spoločnostiam podporovaným vládou, ako sú Freddie Mac a Fannie Mae. Tieto spoločnosti predávajú pôžičku investorom. V takýchto situáciách dostanú investori namiesto pôvodného veriteľa kompenzáciu, ak nesplácajú úver. Naopak, portfóliové úvery sú hypotéky, ktoré si veriteľ ponecháva vo svojom vlastnom úverovom portfóliu. Agentúra FHA nepoisťuje portfóliové pôžičky, čo znamená, že veriteľ preberá riziká spojené s úverom.
veritelia
Veritelia vytvárajú peniaze na pôžičky FHA ich predajom za účelom zisku Freddie Mac, Fannie Mae a ďalším. Váš veriteľ dostáva vopred poplatok za pôžičku, ale vaše budúce platby úrokov idú na kupujúceho úveru. Na rozdiel od toho váš veriteľ dostáva všetky úrokové platby, ktoré uskutočňujete pri úvere na portfólio. Preto portfóliová pôžička poskytuje vášmu veriteľovi opakujúci sa príjem, zatiaľ čo pôžička FHA poskytuje veriteľovi jednorazovú hotovostnú platbu.
riziko
Počas vážnej recesie vysoká miera nezamestnanosti často vedie k zvýšeniu miery zlyhania pôžičky. Veriteľ s veľkým portfóliom pôžičiek môže utrpieť obrovské straty alebo dokonca skrachovať, ak dostatok ľudí spláca svoje pôžičky. Naopak, poskytovatelia pôžičiek, ktorí píšu veľké množstvo pôžičiek FHA, sú menej ovplyvnení nebeskou raketovou sadzbou. Menšie riziko však znamená aj obmedzený dlhodobý príjem. Preto väčšina veriteľov ponúka kombináciu pôžičiek FHA a portfóliových úverov.
Rozdiely v úveroch
FHA poistí iba tie pôžičky, ktoré spadajú pod určité upisovacie smernice. Regionálne úrady FHA stanovili limity pomeru dlhu k príjmu. Ak ste utratili príliš veľa svojho príjmu z dlhov, nemôžete získať pôžičku podporovanú FHA. Agentúra FHA tiež obmedzuje druhy majetku, ktoré môžete financovať. V prípade portfóliových pôžičiek si každý veriteľ stanovuje vlastné pravidlá. Niektorí veritelia ponúkajú portfóliové pôžičky ľuďom so zlým kreditným skóre, zatiaľ čo iní neoverujú váš príjem. Voľné pokyny týkajúce sa upisovania však zvyčajne vedú k vyšším než priemerným úrokovým mieram. Ak pracujete s poskytovateľom pôžičky, ktorý ponúka obidva typy pôžičiek, môžete zvážiť klady a zápory každého z nich pred prijatím konečného rozhodnutia.
