Môžem získať pôžičku FHA, ak vykonávam vrátenie daní?
Splatenie daní nie je automatické prerušenie obchodu, keď žiadate o hypotéku Federálnej správy bývania (FHA). Pokiaľ platíte svoj dlh, skutočnosť, že ste sa dostali do daňových problémov, vás diskvalifikuje. Potenciálni veritelia jednoducho zaobchádzajú s vaším daňovým dlhom ako s akýmkoľvek iným záväzkom z pôžičky alebo kreditnej karty.
Rovnako ako všetky dlhy, aj váš daňový dlh má vplyv na váš celkový úverový rating. Z tohto dôvodu by to mohlo ovplyvniť vaše šance na schválenie úveru FHA rovnakým spôsobom ako akýkoľvek iný dlh.
Tip
Aj keď samotné splátky dane vás zvyčajne nebudú diskvalifikovať, tento daňový dlh spolu s vašimi ostatnými dlhmi môže ovplyvniť váš úverový rating a pomer dlhu k príjmu, čím sa znížia vaše šance na získanie úveru FHA.
Požiadavky na pomer dlhu k príjmu
Kvalifikácia pre pôžičku FHA závisí od pomeru vašich splátok dlhu k vášmu príjmu. Na získanie hypotéky FHA nemôže celková suma vašej mesačnej platby na bývanie prekročiť 31 percent z vášho príjmu. Suma vašich mesačných výdavkov na bývanie a vašich ostatných dlhov nesmie prekročiť 41 percent z vášho príjmu.
Tento druhý pomer predstavuje faktor, v ktorom sa vaše spätné dane stávajú faktorom. Pri výpočte pomeru dlhu k príjmu sú zahrnuté aj mesačné platby, ktoré uskutočňujete na základe svojej daňovej povinnosti. Ak tieto platby posunú váš pomer nad 41, budete musieť splatiť daňový dlh alebo iný účet, aby ste sa kvalifikovali pre pôžičku FHA.
Požiadavky na kreditné skóre
Aj pri pôžičke s podporou FHA potrebujete kreditné skóre, s ktorým môže veriteľ žiť. Pôžičky FHA vyžadujú nižšie kreditné skóre ako iné hypotéky, ale od 2019 budete na získanie kvalifikácie stále potrebovať skóre FICO najmenej 500. Našťastie, platby za spätné dane nevytvárajú na vašej kreditke čiernu značku, ktorú robí bankrot.
Pre úverové agentúry je platobný plán IRS iba jedným ďalším kreditným účtom. Ak sa však veci dostanú do bodu, keď IRS vloží do vášho súčasného domu záložné právo, nedostanete pôžičku od FHA, kým vy a IRS nezačnete obchodovať so svojimi dlhmi a neuskutočníte včasné platby na tento obchod najmenej tri mesiace.
Ďalšie požiadavky na pôžičku
Zníženie obchodu na zaplatenie vašich spätných daní nestačí na uzavretie dohody o vašom úvere FHA. Musíte dokázať, že ste sa nielen dohodli, ale aj že ste si toho vedomí. Chýbajúce platby daňového dlhu alebo oneskorené platby sa počítajú proti vám. Veritelia chcú, aby ste zaplatili všetok svoj dlh podľa dohody, nielen daňový doklad. Akékoľvek zmeškané alebo oneskorené platby ktorýmkoľvek z vašich veriteľov by mohli mať za následok zamietnutie pôžičky FHA.
Vaša kreditná história musí preukázať, že neustále platíte svoje účty včas. Ak narazíte na nejaké problémy, vráťte sa k uskutočňovaniu konzistentných platieb čo najskôr. Na získanie úveru FHA budete potrebovať dvojročnú históriu včasných platieb.
Aby to fungovalo
Ak účty za daň z príjmov alebo iné platby dlhov vytvárajú pomer dlhu k príjmu, ktorý má za následok zamietnutie pôžičky, nevzdávajte sa zatiaľ. Túto situáciu môžete vyriešiť vykonaním väčšej zálohy. To znižuje sumu, ktorú si potrebujete požičať, čím sa znižuje výška platby za bývanie. To zasa znižuje pomer dlhu k príjmu.
Môžete mať tiež možnosť zvýšiť svoj prípustný pomer dlhu k príjmu, ak môžete preukázať, že máte značné hotovostné rezervy alebo čistý majetok dostatočne vysoký na splatenie hypotéky. Ak máte niečo, o čom si myslíte, že môže zvýšiť vašu vyjednávaciu silu, hodte ju na stôl a zistite, či to pomôže.
