Čo je to rozdelená hypotéka?
Ak ste pripravení kúpiť si dom, potom ste pripravení preskúmať typy dostupných hypotekárnych úverov. Pravdepodobne viete, že hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou ponúka kupujúcim domov záruku rovnakej úrokovej sadzby počas celej životnosti hypotéky, zatiaľ čo hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou ponúka potenciálne úspory v priebehu času.
Možno nebudete oboznámení s rozdelenou hypotékou, ktorá umožňuje majiteľom domov to najlepšie z oboch svetov. to rozdeľuje hypotéku do samostatných podmienok fixných a nastaviteľných úrokových mier, Znamená to viac ako len kombináciu dvoch bežných typov hypoték. Dizajn rozdelenej hypotéky alebo hybridnej ARM a úroveň prispôsobenia homebuyérov sú v jednotlivých finančných inštitúciách rôzne.
Tip
Rozdelená hypotéka je hypotéka, ktorá má viacero účtov, z ktorých každý má odlišné podmienky variabilných a fixných úrokových mier.
Opravené / nastaviteľné rozdelenie
Domáci občania majú zvyčajne hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na výber 15, 20 alebo 30 rokov. Nevýhodou hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou je Vaša úroková sadzba zostane rovnaká aj pri poklese úrokových sadzieb na trhu s bývaním. Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo ARM zahŕňa hypotéku počiatočné obdobie vopred určenej dĺžky, počas ktorej zostáva úroková sadzba rovnaká, Po skončení počiatočného obdobia úrokové sadzby po zvyšok úverového obdobia kolíšu. Hypotekárne splátky podľa ARM sa menia, keď sa menia úrokové sadzby.
Rozdelená hypotéka vám umožňuje zvoliť si rozdelenie, napr 30 / 70 alebo 50 / 50, na definovanie úverových období, počas ktorých je úroková sadzba fixná alebo nastaviteľná.
Úpravy a úverové marže
Veritelia zahŕňajú do zmluvy o rozdelení hypotekárneho úveru niekoľko premenných, ktoré ovplyvňujú vaše úrokové sadzby a výšku splátok hypotéky. Väčšina veriteľov upravuje úrokové sadzby každý rok. Niektoré hybridné hypotéky však majú trojmesačné alebo šesťmesačné adaptačné obdobia.
Váš veriteľ použije ekonomický ukazovateľ, čo je často trhový index, aby ste určili, ako sa upravuje vaša úroková sadzba. Rozpätie veriteľa, ktoré je a prirážka k hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, zmení aj vaše splátky hypotéky.
Nastaviteľné limity úrokovej sadzby
Veritelia používajú tri druhy stropov úrokových sadzieb za časť rozdelenej hypotéky na ARM. „Počiatočný strop“ obmedzuje sumu počiatočnej úpravy. „Periodický strop“ obmedzuje všetky ostatné úpravy. „Životná hranica“ obmedzuje celkové zvýšenie od počiatočného zvýšenia do konca životnosti hypotéky.
Výpočet výšky splátok hypotéky počas doby pôžičky vám môže pomôcť určiť, či premenné hypotéky pre vás predstavujú vhodnú voľbu. index plus marža sa rovná hypotekárnej úrokovej sadzbe, Limity úrokových sadzieb môžu tiež zmeniť konečnú výšku výpočtu.
Výhody rozdelenej hypotéky
Rozdelená hypotéka vám umožňuje vybrať si z niekoľkých štandardných období s pevnou úrokovou sadzbou, ktoré môžu trvať až 10 rokov. Rozdelenia, ktoré zvyčajne ponúkajú veritelia, sú 3 / 1, 5 / 1, 7 / 1 a 10 / 1, Napríklad v prípade 3 / 1 je obdobie s pevnou sadzbou tri roky, po uplynutí ktorého sa nastaviteľná sadzba spustí.
Prevod na nastaviteľnú úrokovú sadzbu umožňuje veriteľom ponúkajú nižšie počiatočné úrokové sadzby ako tie, ktoré sú k dispozícii pre hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov. vy udržiavať určitý stupeň bezpečnosti aj keď sa začína obdobie ARM, pretože úpravy sú obmedzené na vopred určený rozsah. Hybridné hypotéky môžu byť dobré pre majiteľov domov, ktorí plánujú refinancovať alebo predať svoje domy do piatich až siedmich rokov od nákupu.
Nevýhody rozdelenej hypotéky
Nízke mesačné splátky si užijete počas počiatočnej fixnej sadzby rozdelenej hypotéky, ale mohli by ste ju zaplatiť neskôr. Môžete vidieť výrazné zvýšenie splátok hypotéky počas nastaviteľného časového obdobia.
Ďalším dôvodom opatrnosti je preddavok niektorí veritelia umiestnia majiteľa domu. Sankcie môžu v závislosti od sumy narušiť plány na predčasné splatenie hypotéky. Rozdelená hypotéka pre vás nie je najlepšou voľbou, ak máte v pláne zostať doma viac ako 10 rokov.
