Niektorí veritelia ponúkajú úvery na domáce bývanie.
Možno ste našli svoj vysnívaný dom, ale akonáhle zaplatíte náklady na zatvorenie a úschovu, možno už nemáte dosť peňazí na vybavenie miesta a na to, aby sa cítil ako doma. Ak vám váš veriteľ dovolil požičať si o niečo viac, ako je požadovaná cena, vaše problémy by boli vyriešené. Takéto pôžičky sa však ťažko dajú získať, pokiaľ nemáte v pláne kúpiť dom, ktorý si vyžaduje veľké opravy.
Úver na hodnotu
Keď si vyberiete hypotéku, váš dom slúži ako kolaterál dlhu, čo znamená, že váš veriteľ ho môže predať, ak preukážete svoju vôľu alebo nedokážete vykonať svoje mesačné platby. Proces vylúčenia z trhu však zahŕňa právne a administratívne náklady - a tieto vyčerpávajú výnosy z predaja vášho domu. Ceny nehnuteľností môžu tiež v priebehu času klesať, takže predaj na uzavretie trhu by mohol požičať veriteľovi menej peňazí, ako v súčasnosti dlhujete. V záujme ochrany pred stratami vyplývajúcimi z zabavenia majetku veritelia obmedzujú pomer pôžičiek k hodnote úverov. V závislosti od typu nehnuteľnosti môžete obvykle financovať iba medzi 75 a 95 percent z kúpnej ceny.
Špekulatívni veritelia
Počas boomu bývania v 1990och si mnohé investičné spoločnosti uvedomili, že niektorí majitelia domov potrebujú ďalšie peniaze potom, čo si kúpili svoje domy. Tieto investičné spoločnosti začali ponúkať záporné pôžičky na vlastné imanie s hornými hranicami veriteľa až do výšky 125. Veritelia sa domnievali, že ceny nehnuteľností budú naďalej rásť, čo by znížilo pravdepodobnosť strát v prípade vylúčenia. Pád na trhu s nehnuteľnosťami na bývanie, ktorý sa začal v 2007, spôsobil, že väčšina veriteľov prehodnotila celú tému negatívnych pôžičiek na vlastný kapitál. Teoreticky by ste našli veriteľa ochotného vám dnes takúto pôžičku ponúknuť, ale nie je pravdepodobné.
Pôžičky na rehabilitáciu FHA
Zatiaľ čo pôžičky so záporným vlastným imaním sú medzi sebou veľmi vzdialené, Federálna správa bývania zabezpečuje poistenie tzv. Jednu z pôžičiek spoločnosti FHA 203k môžete použiť na financovanie nákupu rodinného domu s jednou alebo štyrmi jednotkami, ktorý si vyžaduje opravu. FHA definuje potrebné opravy ako odstraňovanie nebezpečenstva pre životné prostredie, maľovanie, výmena strechy, vylepšovanie energetickej účinnosti a podobné činnosti. Nemáte nárok na pôžičku FHA 203k, ak ju plánujete jednoducho nainštalovať na luxusné vylepšenia, ako sú vírivky alebo žulové kuchynské linky. Výška úveru môže prekročiť kúpnu cenu, pretože FHA zakladá výšku úveru na hodnote vylepšenia domu. Celkovo si môžete pomocou jednej z týchto pôžičiek požičať až 110 percent z aktuálnej hodnoty domu.
Úvahy
Úvery FHA 203k sú navrhnuté tak, aby pomohli mestským samosprávam omladiť mestá tým, že ich pritiahnu k tomu, aby kupovali existujúce domovy, namiesto budovania nových nehnuteľností. Zatiaľ čo usmernenia týkajúce sa hodnoty pôžičiek sú dosť atraktívne, tieto pôžičky majú ďalšie náklady. FHA poistí vášho veriteľa pred stratami vyplývajúcimi z nesplácania úveru a toto poistenie financujete vopred s poistným a mesačnými poistnými platbami. Musíte tiež dokázať agentúre FHA, že máte dostatok hotovosti v rezerve na pokrytie šesťmesačných splátok hypotéky. V závislosti od nákladov na bývanie sa môžete, ale nemusíte vydať, požiadaním o pôžičku 203k namiesto použitia hotovosti na nákup domu.
