Ako bezpečné sú účty IRA peňažného trhu?
Či už ste novým investorom alebo ste skúseným profesionálom, bezpečnosť vašich dôchodkových investícií je dôležitým faktorom pri určovaní toho, koľko peňazí vám nakoniec pripadne na zlaté roky. Možno nebudete chcieť riskovať stratu vašich investičných peňazí, ale prílišná averzia voči riziku vás môže odsúdiť na nízke výnosy, ktoré zaostávajú za infláciou. Tento kompromis prispieva k otázke bezpečnosti účtu peňažného trhu.
Čo je to peňažný trh?
Spravidla má mnoho typov inštitúcií, vrátane bánk, finančných spoločností, dôchodkových fondov, spoločností, hedžových fondov a vládnych agentúr, kolísavé množstvo prebytočnej hotovosti, ktoré nie je spojené s dlhodobými investíciami. Inštitúcie požičiavajú peniaze na krátke obdobie, aby si neponechali nečinnosť, ale aby si zarobili úroky. Peňažný trh je zastrešujúcim pojmom, ktorý sa vzťahuje na rôzne krátkodobé pôžičky, ako sú depozitné certifikáty, pokladničné poukážky, obchodné cenné papiere, dohody o spätnom odkúpení a iné cenné papiere, ktoré sú splatné jeden deň až jeden rok. Aj vy môžete zarábať na peňažnom trhu úrokom otvorením účtu peňažného trhu vo svojej banke alebo fondu peňažného trhu u svojho makléra alebo spoločnosti podielového fondu.
Účty na peňažnom trhu verzus fondy
Banky a družstevné záložne ponúkajú sporiteľom, ktorí chcú získať viac úrokov, ako sú k dispozícii na sporiacom účte s jednoduchým vanilkovým účtom, účty peňažného trhu, aj keď účty peňažného trhu často vyžadujú vyššie minimálne zostatky. V bankách sú tieto účty poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov, zatiaľ čo Národná správa úverových zväzov poistuje účty peňažného trhu úverových zväzov. V oboch prípadoch je každý účet poistený proti stratám až do výšky 250,000. Ak máte účty na peňažnom trhu v niekoľkých bankách, každý účet bude osobitne poistený za $ 250,000.
Fondy peňažného trhu, ktoré sponzorujú makléri a spoločnosti podielových fondov, zvyčajne slúžia ako dočasné parkovacie miesta pre peniaze, ktoré čakajú na investíciu inde. Vaše akcie fondu sú poistené za $ 250,000 spoločnosťou Securities Investor Protection Corporation, ale iba proti stratám vyplývajúcim z finančných ťažkostí sponzora fondu, nie proti stratám spôsobeným podkladovými cennými papiermi vo fonde. Takáto strata môže spôsobiť, že akcie fondu klesnú pod každý dolár 1, čo je udalosť známa ako „rozbitie dolára“. Ak sa sponzor účtu rozhodne nevyužiť cenu akcie 1 $, mohli by ste pri zlomení dolára stratiť peniaze. ,
Niektorí ľudia si zamieňajú účty peňažného trhu s CD. Váš účet na peňažnom trhu môže vo svojom portfóliu vlastniť rôzne disky CD, nemôžete však určiť, ktoré z nich sú. Namiesto toho si môžete kúpiť CD od banky sponzorujúcej váš účet na peňažnom trhu, ale CD je vedené oddelene od vášho účtu na peňažnom trhu. Sadzby IRA CD získate, ak máte CD vo svojej IRA.
Čo je IRA účet na peňažnom trhu?
Vaša banka alebo družstevná záložňa pre vás môže otvoriť účet IRA peňažného trhu bez väčších problémov, aj keď vlastníte ďalšie účty IRA inde. Účet je tradičný alebo Roth IRA, ktorý investuje vaše príspevky do nástrojov peňažného trhu, nie do akcií, dlhopisov alebo iných rizikových cenných papierov. Zostatok na svojom účte získate, zvyčajne sa kombinuje denne a pripisuje sa mesačne. Niektoré banky ponúkajú vyššie sadzby na peňažnom trhu, vyjadrené ako ročný percentuálny výnos (APY), pre účty s väčšími minimálnymi zostatkami. Okrem toho, že váš IRA účet na peňažnom trhu je poistený proti strate a je obmedzený na investovanie do nástrojov peňažného trhu, účet funguje rovnako ako akékoľvek iné IRA.
Ako fungujú tradičné IRA
IRA alebo individuálne dojednanie o odchode do dôchodku je účet, ktorý kongres navrhol s cieľom povzbudiť vás, aby ste sporili na svoj dôchodok. Tradičná IRA vám umožňuje odpočítať vaše ročné príspevky z vášho zdaniteľného príjmu a nemusíte platiť bežné dane zo všetkých zárobkov, ktoré má IRA. Ako 2018, môžete prispievať 5,500 ročne do IRA, alebo 6,500, ak ste dosiahli vek 50.
Nakoniec budete platiť dane, keď vyberiete peniaze zo svojej tradičnej IRA. Musíte začať s povinným minimálnym výberom každý rok od veku 70 ½. Požadovaná čiastka pri výbere je určená vašim vekom, pravdepodobne vekom vášho manžela / manželky a očakávanou dĺžkou života podľa odhadu IRS. Výbery sa zdaňujú ako bežný príjem podľa vašej hraničnej sadzby dane, a nie ako kapitálové zisky. Ak rozdeľujete peniaze zo svojho IRA pred dosiahnutím veku 59 ½, IRS by vás mohol pobiť s penalizačnou pokutou vo výške 10 z vybratej sumy, pokiaľ nevyberiete peniaze z jedného z obmedzených dôvodov, ktoré sú oslobodené od pokuty. Napríklad, od pokuty sa upúšťa, ak je výber spôsobený zdravotným postihnutím, vysokými účtami za lekársku starostlivosť, nákladmi na vzdelávanie, smrťou majiteľa účtu, anuitnými platbami a niektorými ďalšími dôvodmi.
Alternatíva Roth IRA
Môžete mať svoju banku otvorenú na peňažnom trhu ako Roth IRA, ktorá funguje inak ako tradičné IRA. Príspevky do Roth IRA sú po zdanení (tj nie sú odpočítateľné), ale môžete si vybrať peniaze bez dane a bez pokuty, ak budete postupovať podľa pravidiel. Tieto pravidlá hovoria o tom, že príspevky môžete kedykoľvek vybrať bez dane, ale ak vyberiete zárobky počas piatich rokov od vášho pôvodného príspevku, zaplatíte dane a percentuálnu pokutu 10. Platíte tiež dane zo zárobkov vybratých pred dosiahnutím veku 59 ½ a môžete tiež zaplatiť pokutu, ak dôvod na výber nespĺňa podmienky pre výnimku. Na rozdiel od tradičných IRA nikdy nebudete musieť vyberať peniaze zo svojej Roth IRA, pokiaľ žijete, a vaši príjemcovia dostanú svoje odkazy z vášho Roth účtu bez dane po smrti.
Bezpečnosť a riziko
IRA účet poisteného peňažného trhu je asi tak bezpečnou investíciou, ako dokážete nájsť, pokiaľ definujete bezpečnosť ako ochranu pred stratou. IRA, ktorá investuje do akcií, dlhopisov alebo iných rizikových aktív, je zraniteľná stratami, najmä počas zlyhania trhu. To je cena, ktorú platíte za vynikajúci dlhodobý výkon týchto ostatných aktív. Bezpečnosť z hľadiska investičných strát sa však líši od bezrizikovej investície. IRA účet peňažného trhu podlieha určitým rizikám:
Inflačné riziko: Inflácia je všeobecný rast cien v priebehu času. Inflácia okráda vaše úspory o kúpnu silu a jedným z dôvodov, prečo sa o svoje úspory zaujímate, je bojovať proti účinkom inflácie. V americkej histórii však bolo veľa krát, keď bola vysoká inflácia. Počas vysokej inflácie môže skromný záujem, ktorý získate zo svojho účtu na peňažnom trhu, spôsobiť stratu kúpnej sily. Na riešenie tohto rizika veľa investorov nakupuje akcie, pretože ich ceny zvyčajne profitujú z inflácie. Našťastie to nie je rozhodnutie typu všetko alebo nič, pretože môžete vlastniť viacero účtov IRA. Napríklad by ste mohli mať vo svojom družstevnom úvere IRA účet na peňažnom trhu a iný sprostredkovateľský účet IRA.
Riziko veriteľa: Niektoré štáty obmedzujú ochranu pred veriteľmi, ktoré získa vaša IRA. Každý štát stanovuje svoje vlastné pravidlá: Niektoré limity sú založené na dolárovom čísle, iné poskytujú ochranu v rozsahu, v akom potrebujete prostriedky IRA na primeranú podporu. Ak sa obávate tohto rizika, môžete zvážiť presunutie svojej IRA na účet 401 (k), ktorý ponúka vynikajúcu ochranu pred veriteľmi.
