Vaša hypotéka nie je len mesačná zmenka; je to mesačná lekcia v TVM.
Keď sa vám podarí zabaliť hlavu do konceptu „časovej hodnoty peňazí“, svet osobných financií má oveľa väčší zmysel. Stručne povedané, časová hodnota peňazí alebo „TVM“ je myšlienka, že rovnaké množstvo peňazí má rôzne hodnoty v rôznych časoch - napríklad $ 5 v dnešnej kabelke nie je to isté ako $ 5 a za tucet rokov. Hypotéka na bývanie je skvelým rámcom na porozumenie spoločnosti TVM.
Súčasná hodnota
Povedzme, že z dôvodu inflácie stráca každý rok 1 percentuálnu hodnotu. Ak vám niekto dnes dal $ 1, mali by ste $ 1. Ale povedzte, že táto osoba sľúbila, že vám odteraz dá 1 $ ročne. Že budúci 1 $ má hodnotu len asi 99 centov v dnešných dolároch, pretože v čase, keď ho dostanete, stratí 1 percento svojej hodnoty. Z hľadiska TVM teda označujete centy 99 ako „súčasnú hodnotu“ $ 1, ktorá má byť prijatá za rok.
platby
Keď si vyberiete hypotéku na kúpu domu, peniaze, ktoré si požičiavate v TVM rovnici, sú súčasnou hodnotou všetkých hypotekárnych splátok, ktoré ste naplánovali vykonať v nasledujúcich rokoch 15 alebo 30. Vo financiách je cena akejkoľvek investície súčasná hodnota peňažných tokov, ktoré investor očakáva z investície. V prípade hypotéky je investorom vaša banka - alebo ten, kto vám cesto požičiava. Veriteľ vám dá určité množstvo peňazí s očakávaním, že tieto platby zhromaždí.
Diskontná sadzba
Každý výpočet TVM zahŕňa aj tzv. Diskontnú sadzbu. To je miera, za ktorú peniaze v priebehu času menia hodnotu. V porovnaní dnešného dolára 1 s dolárom 1 za rok bola diskontná sadzba miera inflácie: 1 percent ročne. V reálnom svete diskontné sadzby berú do úvahy nielen infláciu, ale aj „príležitostné kapitálové náklady“ - investori s návratnosťou by mohli získať svoje peniaze, ak by ich použili na niečo iné. Pri hypotéke je diskontná sadzba jednoducho úroková sadzba účtovaná vaším veriteľom. Veritelia jednoducho nevyberajú sadzby zo vzduchu náhodne; stanovili ich na základe príležitostných kapitálových nákladov, a preto sa pri zvyšovaní iných úrokových sadzieb zvyšujú hypotekárne sadzby.
Vzorec
Povedzme, že si vyberiete hypotéku 200,000 vo výške 30 rokov pri úrokovej sadzbe 6 percent ročne. Pretože hypotéky sa platia mesačne, veriteľ vám v skutočnosti účtuje úroky sadzbou 0.5 percent mesačne (6 percent delené 12 mesiacmi). Uskutočníte 360 mesačné platby vo výške 1,199.10. Aktuálnu hodnotu každej jednotlivej platby môžete skutočne zistiť pomocou nasledujúceho vzorca, v ktorom „p“ je vaša suma platby, „r“ je vaša mesačná sadzba vyjadrená v desatinných miestach (percento 0.5 sa rovná 0.005) a „t“ je číslo individuálnej platby: p / (1 + r) ^ t.
The Math
Pomocou uvedeného vzorca môžete vypočítať, že v okamihu, keď si vyberiete túto pôžičku $ 200,000, súčasná hodnota prvej platby (splatná do jedného mesiaca) je $ 1,199.10 / 1.005 ^ 1 alebo $ 1,193.13. Súčasná hodnota 360 a poslednej platby je $ 1,199.10 / 1.005 ^ 360 alebo $ 199.10. Ak ste boli tak naklonení, mohli by ste vykonať všetky platby 360 a potom ich pridať. Odpoveď dostanete: $ 200,000 - suma, ktorú ste si požičali, a súčasná hodnota investície vášho veriteľa.
