Úvery na bývanie vám umožňujú požičiavať si z peňazí, ktoré ste vložili do svojho domu.
Váš domov je ako obrovská prasiatko a suma v ňom v danom okamihu predstavuje rozdiel medzi jeho trhovou hodnotou a tým, čo v súčasnosti dlhujete z vašej hypotéky. Ak máte záujem využiť peniaze v prasacej banke, máte dve hlavné možnosti. Môžete refinancovať celú svoju hypotéku za sumu vyššiu, ako je v súčasnosti dlžná suma, ktorá sa nazýva refinancovanie v hotovosti, alebo si môžete vziať pôžičku na vlastný kapitál, ktorá sa niekedy nazýva druhá hypotéka.
Charakteristické črty refinancovania hotovosti
Pravdepodobne ste už počuli o refinancovaní a refinancovanie v hotovosti je to isté, ale požičiavate si peniaze navyše, aby ste pri uzavretí odišli s hotovosťou. Hotovostné refinancovanie úplne nahradí vašu existujúcu hypotéku novou hypotékou. Získate novú hypotéku pri súčasných úrokových sadzbách, čo môže byť zlepšenie oproti sadzbe, ktorú ste pôvodne dostali na hypotéku. Ďalšie peniaze, ktoré si požičiavate, sú súčasťou vašej hypotéky a uskutočňujete iba jednu mesačnú platbu. Musíte však zaplatiť všetky náklady na zatváranie spojené s refinancovaním, ktoré často predstavuje 3 až 6% z vašej hypotéky.
Charakteristické črty úveru na vlastný kapitál
Úver na bývanie je doplnkový úver k vašej súčasnej hypotéke. Ponecháte si svoju aktuálnu hypotéku a jej platby a budete na ňu pripočítavať ďalší úver a mesačné splátky. Môžete si vybrať, ako dlho chcete, aby bola doba splácania na vašej pôžičke na bývanie, a môžete si ju zvoliť, aby ste ju ukončili skôr, ako dokončíte splácanie hypotéky, aby ste znížili stres pri splácaní neskôr v živote. Úvery na bývanie majú obvykle vyššie úrokové sadzby ako hypotéky, pretože pre veriteľov sú rizikovejšie. Majú však aj nižšie uzatváracie náklady.
Ak je refinancovanie lepšie
Hotovostné refinancovanie je zvyčajne najlepšou voľbou, ak môžete refinancovať výrazne nižšiu úrokovú sadzbu, ako platíte za existujúcu hypotéku. Je to tiež dobrá voľba, ak si nemôžete dovoliť vykonať ďalšie mesačné platby, ktoré by sa vyžadovali pri pôžičke na bývanie. Najmä ak ste už hypotéku mali už niekoľko rokov, zvýšenie jej zostatku a predĺženie doby splácania späť na 30 roky by nemalo mať veľký vplyv na vaše mesačné platby.
Ak je úver na domáci kapitál lepší
Ak už máte vysokú úrokovú sadzbu na hypotéku, pôžička na bývanie je pravdepodobne najlepšou voľbou. Okrem toho, ak neplánujete veľa požičiavať, nemá zmysel refinancovať a platiť vysoké náklady na zatváranie, čo by mohlo zvýšiť takmer sumu, ktorú si požičiavate. Ďalším faktorom, ktorý môže ovplyvniť rozhodnutie, je, ako dlho plánujete zostať v domácnosti. Ak aj napriek tomu budete predávať o rok alebo dva, bolo by lepšie vziať si úver na bývanie s nižšími nákladmi na zatváranie, pretože príliš dlho nebudete platiť vyššie úrokové sadzby.
